理财与存款的区别(存款和理财到底有什么不同?)

50万以上银行存款和银行理财产品早就不保本了，只是很多人没关注。

要把这个搞明白，得先了解银行的业务。

银行的业务有两种，一种叫存贷业务，另一种叫资管业务。

我们平时把钱存进银行就属于存贷业务，通过银行买的理财产品交资管业务。

01

50万以上银行存款不保本？

银行专门给存款上了存款保险，但仅限50万以下的存款，那什么是存款保险？

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存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。

根据《存款保险条例》， 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

万一发生银行倒闭的情况，只有50万以下的存款才能保证不亏。

50万以上的部分从银行清算资产中受偿，到时清算后是否足够弥补本金，还需要打个问号。

所以存银行的钱，最好不要超过50万。

以往大家都认为银行比保险公司要安全，而现在连银行都要给存款买存款保险。

你说是银行更安全？还是保险公司更安全？

02

银行理财产品不保本了？

现在的银行理财已经不是过去的银行理财了。

大家过去对银行理财的印象就是保本保收益的，加上长期以来建立的信赖感，在潜意识里大家更容易认为银行卖的东西就是更好的。

转折点在2018年发布的资管新规，打破了理财产品的刚性兑付（不保证保本），让消费者为自己的眼光和投资承担风险，自负盈亏。

这也意味着，我们拿50万去做银行理财，有可能最后50万变成60万，也可能50万变成40万，总之不会再给我们兜底了。

银行会根据不同风险等级给理财产品进行划分，从R1-R5，R1收益最低，R5最高，当然，风险也是和收益成正比的。

除了R1是保本的以外，其他从R2-R5都是不保本的。

投资者要根据自己的风险承受能力做考虑，问题就出在，很多人在买的时候根本不知道自己的本金有损失的可能。

去年10月，四大行之一的工行代销的“鹏华聚鑫1号-25号资管计划产品”全线违约，规模是40亿。

这款产品的风险不是最高的R4或R5，它是属于平衡型的R3，收益也不高，年化基准也只有4.1%，起投门槛是100万。

这样看着安全又稳当的理财产品竟然雷了，事实甩了我们一耳光，告诉我们银行理财打破刚兑的时代真的来了。

温馨提示，资管新规过渡期原本是在2020年底完全结束，现在由于新冠疫情原因，将过渡期延期到今年年底。

所以在买银行理财时要更加谨慎，它不再那个利息高无风险的存钱地了，一定要意识到这笔钱是有损失的可能性。

03

普通人安全保本的存钱方式

现在安全保本的存钱方式只有三种：国债，50万以下存款，以及保险。

买国债？

把钱存国债，最多只能存3年、5年，而国债的利率从2014年的5.41%已经下降到今年的3.97%。

如果这笔钱只是放3、5年就要拿来用，同时你又能抢得到购买机会，国债其实是不错的选择。

存银行？

上个月，多家银行存款报价方式改变，对我们直接的影响就是利率的下降。目前银行最长的定存只有3年或5年的定期存款，而且利息也只有3.5%左右。

当然，这个是大众比较容易够得着的存钱渠道，但跟国债一样，它们都是单利去结算利息的，就算50万存5年，每一年的利息都是从50万重新开始算。

另外，它们的期限都是3年、5年，锁定利率也只锁了3、5年而已，因为到期后，这笔钱还得全取出来，看看放在哪里合适，到时候的利率大概率是比现在要低，或许是2%，也可能是1%。

如果这笔钱是打算以后孩子大了再用，或者自己养老再用的，不妨考虑放进保险里。

放保险？

放保险主要有两类：年金险和增额终身寿险。

专款专用的可以放年金险里，例如孩子的教育金，大人的养老金，都属于年金险，能在特定的年龄给到我们一笔现金流，它的特定就是雷打不动地给你打钱。

这种类型的保险最大的优势就是可以做到专款专用，防止我们突然做了个错误决定，把应该要用在教育或养老上的钱给花光光。

例如看到股市形势大好，把孩子上学的钱拿去炒股，结果亏了；又例如老人家架不住保健品推销员的热情，把养老本都拿去买了一堆保健品等等，这些新闻都屡见不鲜了。

就想存下一笔钱以后花，没有特别明确要花在什么地方的钱，可以放进增额终身寿险里。它对于领钱的时间不限，领钱的数额不限，钱的用途不限，可以做到比较自由灵活。因为增额终身寿险是保终身的，当前常见的都是3.5%复利的保单，可以做到零风险终身复利，这是基金、股票、银行理财、国债等其他理财方式都做不到的。

对这方面感兴趣的可以来咨询我们，虽然普通人暴富的概率很低，但是好好规划也是能够实现慢慢变富的。